За что и как банк может наказать нерадивого авто заемщика?

Кредитный договор на покупку автомобиля не такой простой документ, как может показаться на первый взгляд. Заемщики со стажем уже знают, какие опасности могут ожидать тех, кто не вникал во все его тонкости, поэтому никогда не позволят себе поставить подпись на непрочитанной странице. Новички же надеются на авось, думая только о заветной покупке.

Особое внимание в каждом кредитном договоре уделяется штрафным санкциям, и автокредит не исключение. Некоторые банки предпочитают насчитывать пеню, причем ее расчет производится исходя из каждого дня, пока сумма платежа находится на просрочке. Не нужно думать, что величина пени ничтожно мала, даже если это и так, то кредитная история заемщика может быть очень сильно подпорчена. Иногда именно этот факт становится решающим, когда банк принимает решение отказать в выдаче очередного кредита.

Довольно часто банк оставляет за собой право ужесточить штрафные санкции для той категории заемщиков, что попали в категорию злостных неплательщиков. Так, одним из вариантов, удачно практикующимся банками, является увеличение штрафа с каждой следующей просрочкой. И вот тут заемщик начинает понимать, что речь идет уже о довольно приличных суммах, платить которые он обязан по договору. Следует отметить, что все штрафы и пени, применяемые финансовыми организациями, обязательно должны отображаться в кредитном договоре на покупку автомобиля. Если такого пункта в нем нет, а комиссию или штраф банк насчитал, можно смело писать заявление начальству банка с угрозой подать в суд. Но чтобы это сделать и добиться отмены штрафа, необходимо четко знать все условия договора, подписанного при получении автокредита. Как правило, ситуаций «неправильного» начисления штрафных сумм очень мало, в большинстве своем просто заемщики не до конца знают условия своего автокредита.

Еще следует знать, что если у заемщика имеется начисленная банком сумма штрафа или пени, то ее погашение осуществится в первую очередь, а уже потом погасится просрочка по процентам и телу кредита. Срочная задолженность гасится в последнюю очередь.

Учитывая сегодняшние реалии на финансовом рынке, банки указывают в кредитном договоре свое право повышать размер годовых процентов. При этом они четко указывают, в каких случаях это может быть сделано. Например, как только заемщик допустить несколько просрочек подряд или откажется страховать залоговый автомобиль. Вариант со страховкой КАСКО – самый популярный, поскольку сумма такой страховки достигает довольно больших сумм, и часто заемщики не хотят ее платить на второй, третий, четвертый годы пользования кредитом, наивно полагая, что с автомобилем ничего плохого не случится.

Также в случае особо тяжких нарушений банк имеет вполне законное право потребовать полного погашения кредита досрочно, о чем сообщает заемщику обязательно в письменной форме. Необходимо четко знать перечень таких нарушений, чтобы однажды не получить «письмо счастья» от финансовой организации.

Особое внимание следует уделить тем пунктам, где говорится о праве досрочного погашения автокредита. Если досрочное погашение не предусмотрено договором, то такое, казалось бы, благое намерение заемщика может обернуться дополнительными штрафами или комиссионными. Это касается тех случаев, когда заемщик обязан за месяц письменно известить банк о своем намерении. То же самое будет относиться и к противоположной ситуации, когда заемщик, известив банк по всем правилам, не произвел досрочное частичное или полное погашение.

Этот перечень представляет собой лишь базовые ситуации, которые присутствуют практически в каждом кредитном договоре на покупку автомобиля. Но банки, учитывая негативный опыт последних лет, постоянно вносят в свои типовые договора кредита изменения, поэтому нельзя рассуждать, что если кредит уже когда-то оформлялся, то ничего нового в договорах уже найти не удастся. Наоборот, в каждый следующий раз следует вычитывать кредитный договор более детально, подмечая и изучая новшества. Тогда погашение не принесет никаких сюрпризов, а кредитная история останется положительной.